И во многом это произошло благодаря приходу в Украину европейских
инвесторов, принесенному ими опыту. Именно поэтому отечественное страхование
жизни зачастую принято сравнивать с аналогичными рынками стран Западной Европы.
Однако нужно понимать, что европейские традиции страхования в корне отличаются
от украинских. Например, когда в Европе страхование жизни только начинало
развиваться, рисковое страхование находилось уже на очень высоком уровне. В
Украине же рисковый рынок идет практически нога в ногу с «лайфом». Это создает
дополнительные сложности как для страховых компаний, так и для клиентов,
которым достаточно сложно привить осознание того, что страхование – это не
«обуза», а реальная потребность и необходимость.
Помимо этого, Украину и Европу очень сильно отличают сама культура сбережений,
а также интерес к финансовым услугам. Например, европейцы крайне щепетильно
относятся к своим накоплениям, и уже в молодые годы они задумываются о том, как
обеспечить свою пенсию. Тем более что подавляющему большинству стран Западной
Европы в результате кризиса 2008-2009 годов пришлось сократить государственные
расходы. И в рамках этих шагов одной из основных мер стало реформирование
пенсионных систем, в связи с чем значительно ускорился переход от устаревшего
механизма солидарной ответственности к принципу частных пенсионных накоплений.
Безусловно, такие пусть и непопулярные шаги со стороны государства в
значительной степени повысили осознание европейцами важности дополнительных
возможностей для аккумулирования личного капитала, одним из которых является
страхование жизни.
С другой стороны, независимо от страны, человек начинает заботиться о своем
будущем лишь после того, как обзаводится работой, приносящей стабильной доход.
И откровенно говоря, даже в европейских странах люди в первую очередь больше
уделяют времени тому, какую машину или квартиру купить, чем тому, какую
страховую компанию выбрать. С другой стороны, там возможности для
инвестирования и накопления гораздо шире, работодатели сами заинтересованы в
социальной поддержке своих сотрудников, а законодательство позволяет это делать
без ущерба для бизнеса. Именно поэтому страхование европейцам не нужно
навязывать, они выбирают его как необходимый элемент социального благополучия
осознанно.
И в этом велика заслуга общественной сознательности и достаточно высокого
уровня жизни. Любой европеец понимает, что ему важны не только те доходы,
которые получает его семья сейчас и сегодня, но и степень защищенности
материального и финансового благополучия в будущем. Именно поэтому уровень
проникновения страхования в Западной Европе достигает 80-90%, поскольку жители
европейских стран понимают глобальную роль страхования для общества, его пользу,
и, что немаловажно, его механизм работы.
Украинцы, увы, в подходе к защите своей стабильности и благополучия пока что
гораздо менее ответственны. И если страхование имущества вошло уже в привычку
(отчасти, благодаря давлению со стороны банков на фоне бурного роста
кредитования в 2006-2008 годах), то защита жизни и здоровья отходит на второй
план. И на покупку накопительного полиса наши сограждане не стремятся
изыскивать и выделять дополнительные средства, поскольку не считают это
первостепенным и приоритетным.
Тем не менее, нельзя говорить, что Украина в плане страхования находится в
состоянии status quo, поскольку
отечественный страховой рынок имеет очень хороший потенциал развития.
Во-первых, это связано с постепенным, пусть и медленным, но ростом культуры
страхования со стороны населения. Причем, позитивный опыт использования
страховых продуктов уже перевешивает негативный. Во-вторых, привлекательность
такого популярного и распространенного инструмента как банковский депозит
продолжает снижаться, потому что банки не могут обеспечить должный уровень
надежности и доходности для своих вкладчиков. В то время как продукты
накопительного страхования уже зарекомендовали свою привлекательность и
способность защитить капитал страхователей. И в-третьих, все более весомое
значение приобретает пенсионная реформа, которая хоть и затянулась во времени,
но заставляет задуматься о том, что государство не имеет возможности
поддерживать достойный уровень пенсий для населения. Причем, чем дальше – тем
финансовые возможности государственной системы пенсионного обеспечения слабее.
А это означает, что в будущем в выигрыше окажутся те пенсионеры, которые,
будучи трудоспособными сейчас, уже начинают самостоятельно осуществлять
накопления.
Поэтому, грань между Украиной и развитой Европой постепенно стирается. И
компании по страхованию жизни помогают перенести лучший зарубежный опыт в нашу
страну, демонстрируя высокую степень защиты капитала при долгосрочном горизонте
капиталовложений, а также лояльность и гибкость для своих клиентов. Это именно
те качества и преимущества, которые европейцы осознали раньше нас, и уже долгие
десятилетия доверяют свои деньги накопительному страхованию, обоснованно
выбирая его как один из лучших инвестиционных инструментов.
|
