Чем выгодно страхование жизни - Накопительное пенсионное страхование - Полезные статьи - Дополнительная пенсия в Украине
Воскресенье, 04.12.2016, 09:07 | RSS | Приветствую Вас Гость
Главная | Регистрация | Вход
Дополнительная пенсия в Украине
Главная
Ваш новый бизнес
Рассылка
"Личный накопительный фонд"
 
Подписаться письмом
Партнерка
Меню сайта
Категории раздела
Пенсионная реформа в Украине [59]Накопительное пенсионное страхование [36]
ЕВРОЛАЙФ Украина [4]ГРАВЕ Украина [8]
МЕТЛАЙФ АЛИКО [13]АЛЬЯНС Украина [0]
Успех [3]
Аудио
Цитата дня
Время жизни сайта
Статистика

Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0
Закладки
Каталоги
RU-TOP.NET - Бесплатный каталог сайтов
Яндекс цитирования
Рассылка '"Личный пенсионный фонд"'

Главная » Статьи » Накопительное пенсионное страхование

Чем выгодно страхование жизни

Украинскому инвестору пора подумать о накопительном страховании жизни. По крайней мере, так говорят страховщики. Они уверены, что объем собранных страховых взносов (премий) за 2010 год останется, как минимум, на уровне 2009 года (около 850-900 млн. грн.).

Плюс ко всему, снизилось количество расторжений страховых договоров. И если в 2009 году отток клиентов достигал 25-30%, то сейчас не более 15-20% (по отношению к имеющимся на начало соответствующего года). Обошлось и без скандалов: в минувшем году не лишилась лицензии и не обанкротилась ни одна крупная компания. Но при этом погоду на рынке продолжают делать примерно 10-15 страховщиков (например, "Алико", "Ренессанс Жизнь", "ПЗУ Украина Страхование Жизни", "Фортис Страхование Жизни Украина", "Блакитний поліс"). Они собирают около 70-80% страховых премий, и, по сути, страхуют большинство как корпоративных, так и индивидуальных клиентов. А всего в госреестре имеется почти 70 "лайфовых" компаний. Выходит, что больше половины компаний по страхованию жизни существуют только на бумаге или же страхуют "карманных" клиентов, связанных с собственниками этих СК.

Следует также помнить, что пик выплат по страхованию жизни еще не наступил - пока компании выплачивают тем немногим гражданам, которые купили страховки 5-10 лет назад. Например, одна из крупнейших "лайфовых" компаний собирала в 2010 году по несколько миллионов гривен взносов с клиентов, а выплачивала по завершившимся полисами по нескольку сотен тысяч. Важно, чтобы страховщики остались столь же устойчивы и к тому моменту, когда начнутся массовые выплаты.

Оттепель пришла

По мнению опрошенных "Деньгами" страховщиков, 2010 год стал для них переломным, и уже с нынешнего года "лайф" начнет расти. При этом львиная доля клиентов придет через банки, так как начало возрождаться кредитование. В частности, у некоторых страховщиков сбор страховых платежей с клиентов, поставляемых банками, в 3-5 раз превысил результаты 2009 года.

При этом доля банковского страхования в структуре "лайфа" не так уж и велика - около 20%, хотя количество застрахованных заемщиков немалое - почти 1,3 млн. человек (это 75% всех страхователей).

Доля "чистого" страхования жизни, покупаемого клиентом по собственной инициативе, сейчас находится на уровне 80%, из которых лишь 20% приходится на корпоративных клиентов и 80% - на рядовых граждан. Это объясняется тем, что многие предприятия в 2009 году отказались от страхования своих сотрудников, в то время как рядовые граждане зачастую продолжали платить, боясь потерять большую часть взносов из-за разрыва договора.

Еще одна тенденция 2011 года - появление новых игроков, имеющих иностранных акционеров. Например, уже заявил о своем намерении обосноваться в Украине нидерландский страховщик AEGON через покупку страховой компании "Надія". Также озвучила планы по завоеванию украинского "лайфа" немецкая страховая группа ERGO совместно с итальянской UniCredit Group.

Для рядовых страхователей это должно означать внедрение принятых в развитых странах стандартов ведения страхового бизнеса, но, что еще важнее - финансовую поддержку со стороны богатых материнских компаний.

Конечно, у зарубежных страховщиков тоже не все безоблачно: случается и отток клиентов, и падение сбора премий. Но акционеры не бросали их и во время кризиса. Например, французский банк BNP Paribas "спас" бельгийского страховщика Fortis Insurance Belgium, купив его за 5,73 млрд. евро. Родственная Fortis Insurance структура работает и в нашей стране - "Фортис Страхование Жизни Украина". А в ноябре 2010 новых владельцев получила крупнейшая в мире компания по страхованию жизни Alico, которой практически грозило банкротство: американский страховщик MetLife выкупил ее у AIG, инвестировав гигантскую сумму в 15,5 млрд. дол. Alico также имеет "дочку" в Украине - "Аліко Україна".

Кстати, смена акционеров затронула и страховщиков с отечественным капиталом. Речь идет об объединении активов группы "Метинвест" и "ММК им. Ильича". "Ильич" владеет страховой группой "Ильичевская", в составе которой имеется компания по страхованию жизни.

Подход к размещению резервов (средств, из которых впоследствии производятся выплаты) у страховщиков тоже не особо изменится. Большая часть резервов, в 50-70%, будет находиться в банковских депозитах, а еще около 8-10% - в золоте. В то же время акции, доля которых в портфелях "лайфовых" компаний еще в начале 2010 года упала с 40% до 10%, так и останутся в меньшинстве.

С одной стороны, это хорошо: резервы, инвестируемые в активы с низким уровнем риска - залог сохранности средств. Однако это не лучшим образом влияет на уровень инвестиционного дохода. И если в 2008-2009 годах страховщики заработали для клиентов до 15-20% годовых в гривне, то по итогам 2010 года эта цифра будет скромнее, в пределах 8-15% годовых. "В 2011 году наш прогноз инвестиционного дохода довольно консервативен, на уровне 8-10%", - осторожничает председатель правления СК SEB Life Ukraine Ермек Кадырбаев. На деле инвестиционный доход по итогам 2011 года может оказаться еще меньшим - в пределах 6-7%.

Какой доход приносят накопительные полисы клиентам (в гривне и валюте), % годовых?

2005 год

2006 год

2007 год

2008 год

2009 год

2010 год

(прогноз)

2011 год

(прогноз)

11–14%

10–16%

8–20%

9–19%

10–20%

8–15%

6–10%

Новые полисы

В 2011 году страховщики обещают новинки - накопительные полисы с более широким набором рисковых составляющих. Все активнее будут предлагаться страховки с функциями, связанными с защитой здоровья, трудоспособности, покрытием рисков критических заболеваний (таких как СПИД, туберкулез, рак и т.д.). Ожидается появление продуктов, направленных на потребности определенных групп населения. Например, только для школьников или женщин, либо работающих в отраслях повышенного травматизма и занимающихся экстремальным спортом.

"Также я думаю, что будет спрос на продукт, который является аналогом накопления для будущего пенсионного обеспечения граждан", - считает председатель правления компании "Граве Украина" Наталья Базилевская. Это означает, что страховщики предложат новые типы полисов, выплата по которым приурочена к выходу на пенсию. При этом выплата может быть либо разовой, либо в течение определенного срока, либо пожизненной. Это -- самые длинные из "лайфовых" страховок, и если уж их покупать, то только у самых надежных компаний, пусть и не слишком щедрых на инвестиционный доход.

Вполне возможно, что "лайфовые" компании запустят новые программы, предусматривающие страхование жизни в золоте, а также схемы по приобретению жилья через накопительное страхование. Тем не менее, низкая доходность золота в рамках накопительного договора (на уровне 4-5% годовых, несмотря на рост цены на золото по итогам года на 22%), и не вполне очевидный механизм покупки недвижимости с помощью "лайфа", вряд ли сделает эти продукты массовыми.

Бороться с падением доходности страховщики собираются путем внедрения своего рода "гибридов": "В 2011 году не исключено распространение продуктов, подобных инвестиционным, - прогнозирует председатель правления СК "УСГ Жизнь" Оксана Голеншина. - Но массово они появятся в случае, если фондовый рынок начнет существенно подниматься".

Это означает, что станут доступны отдельные программы, которые будут предусматривать более доходное и агрессивное инвестирование с согласия клиентов (не стоит забывать, что сейчас резервы "лайфа" на 30% могут быть размещены в акциях). Если же страховщикам, наконец, удастся пролоббировать принятие в парламенте новой редакции закона "О страховании", можно ожидать появление unit-linked-полисов - гибрида страхования и инвестиций. В unit-linked часть портфеля по желанию клиента размещается в более рискованные инструменты (например, в фонды акций). Это даст возможность зарабатывать уже не 10-15%, а все 30-40% в год в гривне, что соизмеримо с доходностью открытых инвестфондов.

Чего ждать от накопительного страхования в 2011 году?

- Компании сохранят свою устойчивость и банкротств не будет.

- Уровень инвестиционного дохода снизится.

- Появится возможность купить страховку, предусматривающую более агрессивное инвестирование.

- Большая часть резервов останется в банковских депозитах.

Кому пригодится?

Оформить накопительный полис в 2011 году - далеко не самая плохая идея. Во-первых, уровень инвестиционного дохода сравним с доходностью депозитов, что делает "лайф" и вклады соизмеримыми по прибыльности, хотя понятно, что накопительная страховка -- куда менее ликвидный и более рискованный продукт. Во-вторых, страховка дополнительно защищает от рисков смерти, несчастного случая, заболевания. Ни один другой инвестиционный продукт такого не предоставит.

К тому же, минимальный платеж по накопительному полису с момента прихода кризиса остался неизменным - 2-2,5 тыс. грн. в год (хотя в валютном эквиваленте он неизменен долгие годы - около 300 у.е.), что не слишком обременительно для семейного бюджета. Другой вопрос, что следует очень осторожно подходить к выбору валюты страхования и страховой компании.

Доллар и евро в качестве валюты страхования удобны тем, кто получает доход в валюте, либо в привязке к текущему валютному курсу. Кроме того, валютный полис - это один из способов накопить нужную сумму в нужной валюте к определенной дате. Например, некоторые украинцы используют страхование жизни с целью собрать деньги на учебу ребенка за рубежом.

Впрочем, есть аргументы и в пользу оформления полиса в гривне. Особенно, если сбережения делаются для последующих трат в Украине. Пусть гривна и подвержена инфляции с девальвацией, но страхователь всегда знает, сколько он будет платить за страховку, независимо от прыжков доллара или евро. Да и доход по гривневым страховкам жизни почти в 2-2,5 раза выше, чем по договорам в валюте.

И, наконец, самый важный вопрос: выбор страховщика. Финансовые индикаторы отдельных СК, обслуживающих конкретные банковские структуры или живущих за счет страхования заемщиков, оставляют желать лучшего. Например, "Дельта-Жизнь", аффилированная с небезызвестным банком "Дельта", потеряла за первые 9 месяцев 2010 года более 42% активов и почти 40% резервов. Кроме того, у многих страховщиков наблюдается падение объема собираемых премий (в сравнении с прошлым годом). То есть, клиенты к ним особо не торопятся.

Поэтому, если падение таких показателей, как резервы, премии наблюдается стабильно в течение нескольких кварталов, а при этом еще и растут выкупные суммы (объемы досрочно расторгнутых договоров) - стоит задуматься о целесообразности покупки полиса в такой компании.

Как чувствуют себя лидеры рынка страхования жизни?*

Компания

Премии за 9 месяцев 2010, тыс. грн.

Динамика премий в сравнении с 9 мес. 2009 года**

Активы по состоянию на 1 октября 2010, тыс. грн.

Динамика активов за 9 месяцев 2010

Резервы по состоянию на 1 октября 2010, тыс. грн.

Динамика резервов за 9 месяцев 2010

Выплаты выкупных сумм за 9 месяцев 2010, тыс. грн.

«Алико Украина»

141 193,0

11,4%

603 351,0

26,0%

460 079,0

30,4%

21 102,0

СК «ТАС»

92 745,0

-15,5%

417 372,0

2,8%

294 691,0

24,0%

6 889,0

«Ренессанс Жизнь»

71 340,0

92,4%

110 578,0

228,8%

36 178,0

47,7%

144,0

«ПЗУ Украина Страхование жизни»

34 225,3

70,4%

125 323,0

64,8%

82 024,3

46,8%

1 163,6

«Фортис Страхование Жизни Украина»

21 051,8

44,9%

125 362,3

52,8%

37 168,7

38,4%

2 875,9

 «Блакитний поліс»

20 397,0

-6,4%

184 153,0

13,9%

136 009,0

7,4%

2 359,0

«Ильичевская»

8 538,6

16,8%

59 372,6

31,8%

26 527,1

52,6%

194,0

«Аска-Жизнь»

8 157,5

-18,0%

168 963,0

9,2%

142 809,0

8,4%

145,0

«УСГ Жизнь»

7 682,4

-15,8%

147 758,0

3,6%

33 454,0

15,1%

982,6

«Экко»

6 086,3

-6,0%

42 671,0

2,2%

23 006,8

3,1%

 –

«Дельта Жизнь»

5 971,5

-33,3%

29 380,8

-42,6%

1 162,2

-38,2%

6,7

«Инго Украина Жизнь»

5 036,5

16,0%

20 123,3

-1,8%

2 761,3

27,5%

746,0

«Теком-Жизнь»

2 378,9

-45,6%

49 467,9

19,0%

18 809,8

13,2%

194,3

«СЕБ Лайф Юкрейн»

2 002,8

0,04%

38 528,6

 –

653,8

-3,9%

0,1

* по данным Лиги страховых организаций.

** рост премий говорит о том, что компания привлекает новых клиентов.

Резюме: Рынок страхования жизни в 2011 году начнет расти: появятся новые программы, возможно - новые компании. Но уровень инвестиционного дохода снизится и достигнет по итогам года до 10% в гривне и около 6-7% в валюте.

 

Автор: Павел Харламов

Источник: Деньги



Источник: http://finance.bigmir.net/useful_articles/insurance/166309/
Категория: Накопительное пенсионное страхование | Добавил: vad (14.01.2011)
Просмотров: 2579
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]
Copyright MyCorp © 2016
Сайт создан в системе uCoz