Что учитывать при выборе оптимальной накопительной страховки - Накопительное пенсионное страхование - Полезные статьи - Дополнительная пенсия в Украине
Суббота, 03.12.2016, 01:21 | RSS | Приветствую Вас Гость
Главная | Регистрация | Вход
Дополнительная пенсия в Украине
Главная
Ваш новый бизнес
Рассылка
"Личный накопительный фонд"
 
Подписаться письмом
Партнерка
Меню сайта
Категории раздела
Пенсионная реформа в Украине [59]Накопительное пенсионное страхование [36]
ЕВРОЛАЙФ Украина [4]ГРАВЕ Украина [8]
МЕТЛАЙФ АЛИКО [13]АЛЬЯНС Украина [0]
Успех [3]
Аудио
Цитата дня
Время жизни сайта
Статистика

Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0
Закладки
Каталоги
RU-TOP.NET - Бесплатный каталог сайтов
Яндекс цитирования
Рассылка '"Личный пенсионный фонд"'

Главная » Статьи » Накопительное пенсионное страхование

Что учитывать при выборе оптимальной накопительной страховки

Обычно люди не хотят думать о плохом. Но позволить себе быть беспечными могут разве что те, кто защитил себя полисом накопительного страхования жизни.

В развитых странах полис страхования жизни – первое, что приобретают люди после регистрации брака или рождения ребенка. Лишь в этом случае считается, что кормилец семьи позаботился о своих близких. Более того, многие приобретают себе сразу несколько полисов, на разные сроки и в разных компаниях. В Украине к «лайфу» многие относятся все еще скептически. Аргументов два: не самая стабильная в Европе экономика, подавляющее большинство страховщиков существуют меньше времени, чем осталось до начала массовых выплат по «лайфу». И все же накопительные полисы покупают. Для чего?

От неприятных случайностей
Полис страхования жизни решает сразу несколько задач: обеспечивает накопление средств к определенной дате в жизни страхователя и обеспечивает финансовую поддержку близких в случае его смерти. По желанию, можно расширить перечень покрываемых рисков: наступления инвалидность, несчастный случай, тяжелые заболевания (туберкулез, СПИД, онкология), на которые обычная медстраховка не распространяется.

Компании продают полисы как накопительными с рисковой защитой, так и без опции накопления, содержащие лишь рисковую составляющую (защита от травматизма, инвалидности). «Но при этом в них обязательно присутствует риск смерти по любой причине», – напоминает председатель правления СК «УСГ Жизнь» Оксана Голеншина.

В случае смерти застрахованного даже в первый год действия договора наследники получают полную страховую сумму без необходимости дальнейшей уплаты взносов.

В отличие от НПФ, страховые компании позволяют открывать страховки как в национальной, так и в зарубежных валютах, что дает возможность планировать траты на будущее в долларах или евро. Например, на обучение ребенка за рубежом или на покупку заграничной недвижимости.

Правда, стоит отметить, что выплата будет производиться все-таки в гривне по курсу НБУ на дату совершения операции. Собственно, точно так же платятся взносы. Клиент вносит гривну по курсу Нацбанка, а на счет зачисляется эквивалент в долларах или евро.

Доходность полисов страхования жизни, как правило, сравнима с доходностью депозитов, и превышает годовой уровень инфляции. Например, инвестдоход по договорам в гривне по итогам 2010 года составил 13–20%, по валютным полисам – от 4–5% до 9–12% за год. В докризисные годы (2007–2008) доходность и вовсе достигала 20–23% в гривне и 13–15% в валюте. При этом, законодательно закреплено, что минимальный уровень доходности, которую СК платят своим клиентам, не должен быть ниже 4% – независимо от валюты полиса.

Защищена ли защита?
В идеале, компания по страхованию жизни должна быть даже надежнее, чем банк. Дело в том, что средства клиентов, из которых формируются резервы, аккумулируются на отдельном счету. И в случае ликвидации страховщика эти деньги распределяются между клиентами либо передаются другой, платежеспособной компании.

Но далеко не все страховщики работают добросовестно. По идее, компания до 70% полученного от клиента платежа (страховой премии) направляет в резервы. Но некоторые страховщики платят шикарные агентские комиссии – настолько шикарные, что до резервов мало что из собранных денег доходит. Понятно, что в такой ситуации у страховщика в будущем могут возникнуть большие проблемы с выплатами. Тем не менее, надо отметить, что пока в Украине не случилось ни одного банкротства «лайфовой» страховой компании.

Именно поэтому при выборе страховщика нужно обращать внимание не только на имя, акционеров компании, но и на показатели. Например, итоги работы компаний по страхованию жизни ежеквартально публикуются в открытом доступе на сайте Лиги страховых организаций.

Стоит в первую очередь оценить динамику премий, резервов, активов. Их сокращение может говорить об оттоке клиентов и привести к ухудшению платежеспособности компании. О том, что от страховщика уходят клиенты, свидетельствуют и высокие выкупные суммы. Чем отношение выкупных сумм к резервам ближе к 100%, тем хуже. Некоторые компании живут за счет уставного фонда, поэтому сокращение капитала компании тоже не говорит ни о чем хорошем.

Кроме всего прочего, необходимо изучить структуру резервов. Учитывая нынешнее состояние фондового рынка (с начала года он упал на 40%), если хотя бы 15–20% резервов находятся в акциях, высок риск потери денег, что неминуемо скажется на уровне инвестдохода.

Кстати, очень важно обратить внимание на то, какую доходность показывала компания за последние годы. Это красноречиво скажет о том, насколько эффективно страховщик управляет резервами, и на какой инвестдоход можно рассчитывать в будущем.

«Но неоправданно высокие бонусы, которые выше или равны депозитным ставкам в крупных банках, тоже должны настораживать клиента», – считает Оксана Голеншина.

Где здесь выход?
Главный минус страхования жизни – отсутствие доступа к накопленным деньгам, даже в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. Накопительный договор можно расторгнуть, но компания все равно возвращает не всю сумму премий. При расторжении в первые годы страхователь не получит вообще ничего, в течение последующих 2–3 лет – выплата составит 20–30% уплаченных взносов. И лишь за год-два до окончания полиса выкупная сумма составит 10–20%. Причем, инвестдоход при расторжении договора клиент не получает.

Поэтому, если платить взносы за страховку дальше возможности нет, стоит обратиться в компанию и попросить о сокращении страховой суммы. В таком случае страховая сумма будет уменьшена в соответствии с уже внесенными платежами, на которые продолжит начисляться инвестдоход. При этом, страхователю останется лишь оплачивать страховую составляющую (при страховой сумме 10 тыс. дол. она составит примерно 20–30 дол. в год). Или же взносы за рисковую составляющую будут вычитаться из суммы уже внесенных платежей.

Если трудности были временными, клиент имеет право возобновить внесение платежей и при желании даже увеличить их размер и, соответственно, страховую сумму.

Совсем не страшно
Итоги работы крупнейших компаний по страхованию жизни за 2010 год*

Страховые компании Активы, млн. грн. Уставный капитал, млн. грн. Резервы, млн. грн. Премии, млн. грн. Выплаты, млн. грн. Инвестиционный доход(по итогам 2010 года)
«Алико Украина»metlifealico.com.ua 643,7 164,7 502,9 197,5 6,9 18,5% – гривна
«Граве Украина»grawe.ua 494,6 26,9 479,9 149,0 26,0 12,5% – гривна;6% – доллар
СК «ТАС» taslife.com.ua 448,6 46,3 313,0 128,2 4,2 17% – гривна;7% – доллар;4,1% – евро
«АСКА-Жизнь»aska-life.com.ua 171,1 18,0 147,2 11,1 6,6 15% – гривна;9–10% – валюта
УСГ Жизньuiglife.com.ua 152,8 100,0 34,4 10,8 1,2 10,3% – гривна;5,49% – доллар;4,1% – евро

1,1% – золото

«Ренессанс Жизнь»renlife.com.ua 147,2 25,3 43,6 115,9 1,4 Нет данных
«Фидем-Лайф»www.fidem.ua 118,4 45,0 44,3 31,2 1,2 18,7% – гривна;4,8% – валюта
«Оранта-Жизнь»oranta-life.com.ua 102,8 80,0 13,7 14,3 0,9 Нет данных
«Ильичевская»illichivska.com.ua 62,5 27,5 30,9 11,7 0,4 14,57% – все валюты
«Юпитер Виенна Иншуранс Групп» 52,0 21,1 28,7 15,9 23,28% – гривна;9,6% – доллар;5,4% – евро

Налоговые льготы
Выкупная сумма, которая не превышает уплаченные премии, не облагается налогом по договорам сроком до 5 лет. Не облагается налогом выплата, которую получают наследники умершего лица первой степени родства, инвалиды I группы, дети-инвалиды и дети-сироты.

Кроме того, страхователь, заключивший договор более чем на 5 лет, имеет право на налоговый кредит, ежегодный возврат части налога на доходы, уплаченного государству. Например, при сумме годового дохода около 60 тыс. грн. и ежегодных затратах на страхование в пределах 10–11 тыс. грн. государство будет возвращать чуть больше 1600 грн. в год. В итоге, за 10 лет вернется 16 тыс. грн., а за 20 лет – 32 тыс. грн.

Преимущества и недостатки страхования жизни

Преимущества Недостатки
Страховая защита жизни и здоровья от непредвиденных ситуаций Жесткие условия досрочного расторжения страхового договора
Наличие минимального гарантированного дохода Сравнительно невысокий гарантированный доход
Возможность изменять условия договора, вплоть до «замораживания» платежей Не всегда прозрачная политика формирования резервов

На что соглашаются страховщики, если клиент не может оплачивать полис:
 - Изменить периодичность страховых взносов (вместо каждого квартала платить раз в год);
- перевести полис в беспремиальный статус («заморозить» страховую сумму, на которую все равно будет начисляться инвестдоход);
- уменьшить размер страховых премий (это влечет сокращение страховой суммы);
- изменить валюту договора (например, при росте курса перейти с доллара или евро в гривну);
- взять отсрочку по платежам (до 1 года);
- отказаться от дополнительных рисков (позволяет удешевить полис до 30–50%).

Ермек Кадырбаев, глава правления СЕБ Лайф Юкрейн:

Сегодня мы рекомендуем нашим клиентам оформлять договора накопительного страхования в гривне. Во-первых, договор в иностранной валюте несет в себе риски и для клиента, и для компании в случае изменения курса иностранной валюты, вполне возможны убытки как прямые, так и косвенные — связанные с налогообложением. А во-вторых, сейчас нет достаточного количества инструментов для инвестирования валютных резервов страховых компаний. Клиенту при заключении договора страхования жизни необходимо очень внимательно ознакомиться с текстом договора и правилами страхования выбранной компании. Не менее важно изучить исключения, по которым не проводится страховая выплата, и условия прекращения действия договора при досрочном расторжении и выплате выкупной суммы. Общее правило простое: каждый пункт договора должен толковаться однозначно и быть понятным страхователю.

Резюме: Полис страхования жизни в надежной лайфовой СК – первое, что должен купить осторожный инвестор после обзаведения солидным депозитным портфелем.

Автор: Павел Харламов
Источник: Деньги



Источник: http://uainsur.com/massmedia/26847/
Категория: Накопительное пенсионное страхование | Добавил: vad (07.12.2011)
Просмотров: 1499 | Теги: Алико, ГРАВЕ Украина, УКРАИНА, Накопительное страхование, страхование жизни, Лайфовое страхование
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]
Copyright MyCorp © 2016
Сайт создан в системе uCoz