Если спросить рядового украинца, какой он использует инструмент для сбережений, в лучшем случае ответом будет банковский депозит, а в худшем – тумбочка возле кровати. Хотя, например, европейцы одним из основных способов защиты своего финансового благополучия считают страхование жизни. «В Европе никто не представляет, как можно обходиться без накопительного полиса. Для моей семьи он – гарантия защиты от рисков, которые могут лишить ее стабильного дохода. А в конце действия договора размер ежемесячных выплат будет таким, что он позволит после выхода на пенсию обеспечить моей семье почти 90% нашего привычного дохода», – рассказывает немец Матиас Краус, живущий уже два года в Украине.

В Украине накопительная страховка тоже может стать инструментом личного финансового планирования, обеспечения стабильности, а также хорошей прибавкой к скудной государственной пенсии. Главное – правильно подойти к выбору страховой компании, а также оптимальной программы страхования.

Достойная альтернатива

Хотя страхование жизни зачастую сравнивают с банковским депозитом, это совершенно разные по своему назначению и сути инструменты. Вклад в банке все-таки больше предназначен для заработка и сохранения сбережений от инфляции на коротком отрезке времени, до 1–2 лет максимум, – в Украине, по крайней мере.

Накопительное страхование – продукт комплексный. Во-первых, он позволяет на длинном интервале (от 10 лет и более) накапливать значительные суммы.

Во-вторых, в отличие от депозита, страховка дает защиту от риска потери кормильца, прежде всего. «В накопительный полис могут быть включены как защита от несчастного случая (смерть от НС или в результате ДТП, инвалидность, травматизм), так и критические заболевания, хирургические вмешательства», – сообщила директор управления по поддержке страхования жизни СК «Fidem Life» Лиана Шарвадзе. Причем, если с застрахованным или его близкими случится несчастье даже в первый год действия договора, вне зависимости от объема уже внесенных платежей страховщик выплатит полную страховую сумму.

В-третьих, для договоров сроком более пяти лет существует дополнительная льгота для страхователей – налоговый кредит, который позволяет сократить годовой налогооблагаемый доход на сумму понесенных на страхование жизни затрат.

Разумеется, накопительный полис тоже приносит прибыль, хотя обычно значительно меньшую, чем банковский депозит. Прибыль берется из доходов, которые страховая компания получает за счет инвестирования резервов в различные активы (золото, недвижимость, облигации, те же банковские депозиты). В итоге страховщик может зарабатывать для клиента до 12–17% в гривне и от 4% – в валюте. Причем, доходность в размере не менее 4% годовых – это требование законодательства.

С прицелом в будущее

При заключении договора страхователь сам выбирает, какую сумму он хочет накопить за весь срок действия полиса. В зависимости от размера этой суммы и срока полиса будет рассчитываться размер страховых платежей. Например, украинские страховщики требуют, чтобы в год клиент вносил минимум 3–3,5 тыс. гривен. Таким образом при таком (минимальном) размере платежа за 20 лет по договору «лайфа» можно накопить около 70 тыс. гривен, за 25 лет – 87 тыс. гривен, за 30 лет – около 100 тыс. гривен (не учитывая дополнительный инвестиционный доход). Напомним: инвестиционный доход должен быть не меньше 4% годовых.

«Например, если есть цель на пенсии получать 10 тыс. гривен в месяц и прожить при этом счастливым пенсионером как минимум 15 лет, то накопленная страховая сумма должна быть минимум 1,8 млн. гривен», – подсчитывает Лиана Шарвадзе. Впрочем, ее расчеты малость лукавы – они не учитывают доход от инвестирования тех самых 1,8 млн. – уже в период выплат. И если учесть даже минимальную доходность в 4%, то достаточно накопить 1,1 млн. Чтобы накопить такую сумму, нужно 20 лет откладывать около 35 тыс. грн. в год.

Понятно, что далеко не всем под силу выделять такую сумму, даже на защиту своей жизни. Но нагрузку можно снизить. Первый способ – разбить годовой платеж на несколько. Например, вносить плату по полису раз в квартал или каждый месяц. Такое дробление будет более посильным для семейного бюджета. Правда, при разбивке платежей страховщики, как правило, используют специальные коэффициенты, которые делают страховку на 5–10% дороже.

Второй вариант – постепенно увеличивать сумму платежа. Страховщики называют этот подход индексацией, когда изначально по договору вносится необходимый минимум, а затем платеж год от года растет, в зависимости от желания и возможностей страхователя. Это позволяет увеличивать затраты на страхование постепенно, а также гибко распределять сбережения.

«Вообще размер суммы, которую рекомендуется откладывать (ежемесячно) на страхование жизни, как правило, в пределах 5–10% ежемесячного дохода. Она не столь обременительна, зато может сыграть весомую роль в стремлении создать надежный финансовый тыл», – советует председатель правления СК «СЕБ Лайф Юкрейн» Ермек Кадырбаев.

Что касается валюты накоплений, то страховые компании до сих пор предлагают на выбор не только гривну, но и доллар и евро. Страховщики усиленно намекают, что гривна – более разумный выбор, но для длительных сроков стоит посмотреть на валютные полисы. Причем, в той валюте, в которой планируются расходы. Скажем, если охота на склоне лет обитать где-то на Гоа, доллар интереснее, а если в Хорватии или Словакии – евро. Да и в Украине траты с каждым годом все сильнее привязаны к курсу гривны по отношению к твердым валютам, так как экономика страны становится все более и более открытой.

Не все так гладко

Однако накопительная страховка – все же не панацея, так как полис не предотвратит наступления негативных ситуаций, он лишь может компенсировать финансовые потери в случае инвалидности либо гибели кормильца, обеспечив достойную жизнь членам его семьи.

К тому же страховщики продолжают бороться с последствиями кризиса и пытаются завлечь новых клиентов не только правдами, но и неправдами.

Некоторые страховщики предлагают максимум рисков за минимальную плату, что грозит страхователю существенными ограничениями в страховой выплате в будущем. Плюс ко всему – ряд компаний не имеет реальных страховых резервов, так как деньги клиентов инвестируются в «мусорные» ценные бумаги, которые ничего не стоят. Это не значит, что такие страховщики непрофессиональны, просто через схемы с вложением в «мусор» можно вытаскивать реальные деньги из резервов, чтобы было, чем платить персоналу и за содержание компании. На что такие авантюристы рассчитывают? Кто-то в наглую строит финансовую пирамиду, даже не планируя выплаты клиентам. Кто-то пытается так продержаться до выхода экономики из кризиса, а там и заработать реальные доходы для своих клиентов. Кому-то удастся продержаться и заработать, а кому-то – нет. В любом случае, о таких рисках наши читатели должны знать – и мы о таких явлениях пишем.

Поэтому, выбирая страховщика, нужно тщательно изучить его репутацию, историю работы на рынке (компании с иностранным капиталом в этом отношении все же более надежны), а также те активы, в которые он вкладывает клиентские деньги.

Кроме того, в отличие от депозита, при досрочном снятии которого вкладчик теряет лишь накопленные проценты, в случае расторжения договора в первые годы его действия страхователь, забирая выкупную сумму, получает в лучшем случае 10–20% внесенных платежей. Не радует и тот факт, что страховая выплата подлежит налогообложению (хотя для мировой практики – это нонсенс). При получении страховой суммы по договорам сроком от 5 лет 60% выплаты облагается налогом на доходы, по выкупной сумме налог распространяется на весь ее объем.