Почему наши соотечественники не торопятся обращаться в страховые
компании? Каковы плюсы и минусы этого вида услуг? Как выбрать надежного
страховщика? В ходе круглого стола, проведенного в "КП", на эти и другие
вопросы ответили ведущие эксперты оте-чественного страхового рынка.
МИЛЛИОН ДОГОВОРОВ
- Какой процент украинцев охвачен страхованием жизни и насколько эти цифры отличаются от европейских?
Н. Гудыма: - Рынок страхования жизни в Украине - достаточно молодой. Он
начал свою деятельность в 2001-м, с принятием Закона Украины "О
страховании", разделившего лицензии. Как известно, у нас компании могут
заниматься либо исключительно страхованием жизни, либо другими видами
страхования.
Рынок находится на этапе развития, поэтому хвастать цифрами по поводу
охвата населения не приходится. На сегодняшний день в Украине заключено
около 1 млн договоров по страхованию жизни. Для сравнения: в Европе
такой договор имеет каждый гражданин.
Есть еще один показатель, по которому можно равняться: доля страховых
платежей в общем объеме премий. На украинском рынке доля рынка
страхования жизни составляет 4% от общего объема страховых премий, в
европейских странах - 40-60%.
Для того чтобы наш рынок развивался, он должен быть нужным государству,
которое должно быть заинтересовано в максимально большом количестве
"длинных" денег, которые бы работали на экономику страны. И рынок
страхования жизни - это тот самый долгосрочный инвестиционный ресурс,
который может быть привлечен от населения и работать на долгосрочные
инвестиционные проекты в стране. Это позволит, с одной стороны,
развивать экономику, а с другой - дать возможность гражданам Украины
получить разного рода страховую защиту.
- Но, наверное, не менее чем государственная политика,
важна и политика самих страховых компаний. Возможно, европейские
страховщики привлекают своих клиентов какими-то особыми способами,
неизвестными нашим компаниям, оттого у них и охват такой большой?
Н. Базилевская: - Если мы говорим о привлечении клиентов или о
распространении информации о страховых продуктах, то все компании
работают приблизительно в одинаковом информационном поле с одинаковыми
ресурсами. Практически все движение рынка, которое на сегодня есть в
Украине, происходит только благодаря усилиям самих игроков. И если бы
государство поддержало страховщиков централизованным и
систематизированным информированием населения о плюсах и перспективах
данного рынка, его развитие пошло бы гораздо более быстрыми темпами.
ЦЕННОСТЬ ЖИЗНИ
- Среди украинцев бытует мнение, что страхование жизни - это дорого, невыгодно, а выплаты вообще мизерные… Это так?
Е. Кадырбаев: - Дело в том, что определение ценности жизни - это вообще
очень сложный вопрос, ответ на который в Украине и в Европе сильно
различается. В Европе, если человек пострадал в ДТП, его ожидают
выплаты в миллионы евро. В Украине в аналогичной ситуации речь идет о
100-150 тыс. грн.
Словом, оценить жизнь человека очень сложно, но можно оценить то, что
человек теряет в случае потери трудоспособности и сколько ему нужно
времени, чтобы перестроиться и приспособиться к новым условиям жизни.
Обычно, чтобы обеспечить себя в случае непредвиденных обстоятельств
(например, связанных с инвалидностью), потребуется сумма в 2-3 годовых
дохода. Чтобы получить такую сумму, необходимо каждый месяц платить
премию страховой компании в размере 10% от заработка.
- А каковы минимальные взносы?
Е. Кадырбаев: - Если говорить о минимальной премии, это те платежи,
которые необходимо платить страховой компании по накопительным видам. В
нашей компании это 250 гривен в месяц. Если человек застраховался,
допустим, на 10 лет, страховая сумма составит 30 тыс. грн.
Н. Гудыма: - По статистике, независимо от размера доходов, человек
может без особых потерь для семейного бюджета отдать одну зарплату в год
на платеж по страхованию жизни. И тогда через 30-40 лет - например, с
момента наступления пенсионного возраста - он сможет рассчитывать на эту
сумму ежемесячно. На самом деле, это очень удобный расчет: на пенсии
человек получит такой же доход, который у него был в период активной
деятельности.
- Но 30-40 лет - это очень большой срок. Кто даст гарантии, что за это время страховая компания не исчезнет с рынка?
Н. Гудыма: - Гарантии есть. Во-первых, существует орган надзора, и это
очень серьезно. Кстати, как раз сейчас наши страховые компании начинают
выплачивать первые накопительные договора по истечении 10 лет.
Во-вторых, с 2001 года ни единого банкротства компании по страхованию
жизни в Украине не было. Надеюсь, и в будущем их не будет, потому что
проводится очень взвешенная политика.
ПОЛИС ПОМОГАЕТ ПЛАНИРОВАТЬ
- Оформляя полис страхования жизни, человек
застраховывается от рисков. Но зачем страховаться человеку, который
абсолютно здоров, уверен в том, что не заболеет, да и вообще все у него в
жизни хорошо?
|
Евгений БОНДАРЕЦ, руководитель отдела маркетинга MetLife Alico. Фото: Максим ЛЮКОВ. |
|
Е. Бондарец: - Человек, у которого все в жизни хорошо, точно так же
нуждается в страховании, как и тот, чья жизнь не так идеальна. Ведь
страхование - это не только инструмент защиты на случай "если", но и
инструмент исполнения желаний. Нередко самые сокровенные мечты кажутся
неосуществимыми из-за того, что предполагают наличие крупной суммы
денег. Страхование жизни - прекрасный инструмент долгосрочного
накопления. Только, в отличие от других инструментов (банка, инвестфонда
и т.д.), страхование имеет защиту на случай "если вдруг". Никто не
знает, что будет через 15 или 20 лет. Поэтому, если по истечении этого
срока у вас все хорошо, то страховой полис сработал так же, как, скажем,
банк. Если же за это время с клиентом что-то произошло, он имеет
возможность воспользоваться дополнительными опциями.
И. Белянская: - Важно понимать: специфика страхования жизни в том, что
мы не страхуем тех, у кого уже все плохо. Когда у человека есть проблемы
со здоровьем, когда у него уже произошло страховое событие,
страховаться поздно! Если человек достиг пенсионного возраста и у него
маленькая пенсия, ему уже не предложат накопительную страховку. Поэтому в
любом случае страховаться надо тем, у кого все хорошо!
- Накопительное страхование жизни - загадка для
подавляющего большинства украинцев. Каковы преимущества этого вида
страхования перед депозитом?
|
Инна БЕЛЯНСКАЯ, директор по развитию дистрибьюторской сети MetLife Alico. Фото: Максим ЛЮКОВ. |
|
И. Белянская: - Банковский депозит и страховой полис сравнивают часто,
хотя это разные финансовые продукты. Если человек ищет высокий доход,
то, наверное, он и в банк не пойдет, а попытается инвестировать в более
высокодоходные (и при этом более рисковые) финансовые инструменты.
Страхование - это выбор тех, кто уже сегодня прекрасно отдает себе
отчет: выйдя через 10-15 лет на пенсию, они на свои доходы смогут лишь
по минимуму обеспечить себя едой и одеждой. Поэтому нужно создавать
дополнительный пенсионный резерв своими силами.
Еще одна особенность заключается в том, что многие не умеют накапливать
и финансово планировать свою жизнь. Депозит на год - замечательно! Но
когда деньги оказываются на руках, слишком велик соблазн потратить их на
более интересные предметы и сказать себе: начну откладывать в следующем
году! А полис страхования жизни организовывает.
В любом случае никто не отрицает, что вкладывать деньги можно и нужно в
различные финансовые инструменты. Но страхование жизни является
фундаментом и основой комплексного финансового плана.
ОПТИМАЛЬНЫЙ СРОК - 20-25 ЛЕТ
- На какой срок целесообразнее всего оформлять полис страхования жизни и почему?
|
Наталья БАЗИЛЕВСКАЯ, председатель правления компании "ГРАВЕ УКРАИНА Страхование жизни" Фото: Максим ЛЮКОВ. |
|
Н. Базилевская: - Это зависит от цели договора и от основной цели
приобретения полиса. Кто-то хочет накопить на обучение своих детей,
кто-то собрать себе капитал на безбедную пенсию, а кто-то вообще
преследует только вопрос социальной поддержки в случае возникновения
непредвиденных обстоятельств. Особенно это актуально для семей, где
финансовой опорой выступает один из супругов. Также нужно учитывать,
сколько лет застрахованному лицу. Если говорить в общем, то 20-25 лет -
это, на мой взгляд, оптимальный срок действия договора, который
покрывает основные риски, а они могут наступить в самые непредвиденные
моменты. Следовательно, клиент получает не только гарантированную защиту
и социальную поддержку в период действия договора, но и накопление
капитала после его окончания.
- А потом можно пролонгировать договор или заключать новый?
Н. Базилевская: - Лонгировать договор страхователю не очень выгодно.
Ведь через 5 лет человек становится старше, возможно, у него уже будут
какие-то проблемы со здоровьем. И рисковая составляющая такого договора
уже будет выше. Поэтому наиболее выгодными я бы все же назвала
долгосрочные договора.
- Если человек, заключивший договор на 20-25 лет, все это
время оставался жив-здоров, какая ему будет экономическая выгода от
договора? Он, конечно, получит эту сумму, но ведь инфляция в стране
непредсказуема…
Е. Кадырбаев: - Если жив-здоров, да при этом еще накопил деньги на
пенсию или на другие цели - это замечательно! Не стоит также забывать,
что этот человек получит не только накопленную сумму, но и
негарантированный доход, поскольку в Украине существует понятие "участие
в прибыли страховой компании". Весь инвестиционный доход, который был
получен сверх гарантированного, разделяется так: 15% - страховой
компании, 85% - клиенту.
- В какой валюте вы бы посоветовали страховать свою жизнь?
Н. Базилевская: - Наверное, лучше в двух. Долгосрочно - в твердой,
краткосрочно - в локальной. Твердая валюта более-менее защищает от
инфляции, и при заключении договора на длительный срок более понятен
прогноз ее развития. Хотя нести на себе обязательства по договору,
выраженные в твердой валюте, может далеко не каждый гражданин Украины,
особенно учитывая то, что зарплаты наши выражены в гривне и за последнее
время мы ощущаем ее девальвацию.
РЫНКУ НУЖНО ВРЕМЯ
- Каковы плюсы и минусы страхования жизни?
Н. Базилевская: - Если человек понимает, что все-таки покупает продукт
страхования жизни, а не какой-то виртуальный продукт, который должен
видоизменяться вне зависимости от действия законов жизни и экономики, то
я вижу только плюсы этого продукта.
- Но если у страхования жизни одни сплошные плюсы, почему
же застраховано менее 2% населения? Что нужно страховым компаниям, чтобы
уверенно пройти по европейскому пути?
Е. Бондарец: - Нужно время, чтобы восстановить доверие, подорванное в
свое время разными организациями - от финансовых пирамид и Госстраха до
банкротств банков в 2008-2009 годах. Кроме того, против нас играет
низкий уровень осведомленности и культуры сбережений, который на данный
момент сформировался в Украине. Когда в Европе идут разговоры о
надвигающемся кризисе, люди стараются меньше тратить, больше экономить,
создавая финансовый резерв. А наши люди, услышав о кризисе, начинают
быстро тратить.
Доверие населения к финансовым институтам и культура обращения с
деньгами - вот два фактора, которые помогут рынку двигаться вперед.
- Сколько времени нужно страховому рынку, чтобы ситуация кардинально изменилась?
|
Ермек КАДЫРБАЕВ, председатель правления компании "СЕБ Лайф Юкрейн". Фото: Максим ЛЮКОВ. |
|
Е. Кадырбаев: - Если посмотреть на то, как развивались рынки той же
Восточной Европы и бывшего СССР, большой толчок для страхования жизни
дают пенсионные реформы, благодаря которым человек начинает задумываться
о будущем. Становится понятно, что государство скорее всего не сможет
обеспечить пенсионеров так, как они на то рассчитывали, и придется брать
ответственность на себя. Поэтому, если в ближайшее 2-3 года произойдет
сдвиг в пенсионной реформе, рынок страхования жизни на этой волне будет
расти.
Кроме того, способствовать популяризации страхования отчасти должна
льгота, которая предоставляется государством - налоговая скидка. Давая
эту скидку, государство как бы говорит людям: мы хотим, чтобы вы
заботились о себе. Поэтому мы готовы брать с вас меньше налогов сейчас, а
вы в ответ будете меньше с нас требовать в будущем. Благодаря данной
льготе через страхование жизни люди могут больше накапливать для себя.
- На рынке Украины сейчас работает около 450 страховых
компаний. Сколько из них работают со страхованием жизни и как выбрать
надежного страховщика?
|
Наталия ГУДЫМА, президент Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) Фото: Максим ЛЮКОВ. |
|
Н. Гудыма: - На рынке по страхованию жизни работают 65 операторов, из
них 30 - это компании, которые находятся в состоянии развития.
Безусловно, один из главных факторов определения надежности страховщика
- это его опыт работы на рынке. Также важна публичность компании. Есть
рейтинги компаний, и человек может использовать эту информацию. Свои
плюсы есть у компаний с иностранным капиталом.
Но при всем этом очень важна финансовая грамотность населения, а для
этого необходима специальная государственная программа. Рынок страховых
услуг максимально сделал все, что мог, и теперь нужен следующий шаг со
стороны государства. Мы выживаем сами по себе, а нужна стратегия
развития страхового рынка. В этом случае уже к 2025-2030 годам наш рынок
достигнет 1% ВВП, и это будет замечательный результат! Н. Мичковская kp.ua
Источник: http://kp.ua/daily/141112/366113/ |