ОТЛИЧИЯ ОТ ДЕПОЗИТА

 - Здравствуйте, Валентин беспокоит. Расскажите, чем страхование жизни отличается от депозита в банке?

- Давайте начнем с простого. Каждый человек в своей жизни подходит к периоду, когда он начинает делать накопления. И на рынках развитых стран существует очень много инструментов накопления и инвестирования. На рынке Украины на сегодняшний день предложение ограниченно. Депозит - один из таких способов. Страхование жизни - это второй инструмент. 

Отличие между ними следующее. Во время страхования жизни вы не только накапливаете, но и получаете защиту для себя и своей семьи на случай, который называется страховым: страхование на случай смерти либо получения травм или заболевания, вследствие которых человек теряет способность получать доход. Представьте себе, что человек решил откладывать в течение 20 лет, например, 5 тысяч гривен каждый год. Если он вкладывает эти деньги в банк и прошло три года, то он накопит 15 тысяч гривен, плюс на них будут начислены проценты. Если же в этот момент происходит какое-то событие, которое не позволяет ему в дальнейшем зарабатывать деньги, то из банка он получит только накопленную сумму. Если же человек застрахован и оплачивает страховую премию 5 тысяч гривен и его договор страхования предусматривает страхование на случай потери трудоспособности со страховой суммой 100 тысяч гривен, то эту страховую сумму или ее часть он получит в любой момент действия договора страхования, если с ним произойдет страховой случай. Вот чем отличается страхование от накопления с помощью депозитов.

- Не проще ли отдельно купить полис рискового страхования, а деньги копить на банковском счете?

- Не думаю, что два продукта отдельно покупать выгоднее, чем единый продукт. Например, если на третий-четвертый год с застрахованным лицом происходит несчастный случай, то в первом случае он получает выплату только по страховому событию, наступившему в результате несчастного случая. У нас же он получает и выплату по несчастному случаю, и по окончании срока действия договора страхования выплату по накоплению, то есть две выплаты. Более подробная информация указывается в правилах и программе страхования. 

- Добрый день! Вас беспокоит Денис. Доходность полисов страхования жизни постоянно меняется. Какой доход получили ваши клиенты с 2008 по 2010 годы?

- Доходность меняется потому, что страховая компания все свои резервы инвестирует в различные инвестиционные инструменты, имеющие разные уровни доходности. Поэтому из года в год доходность отличается. Например, в прошлом году ставка доходности от размещения страховых резервов по договорам страхования жизни составила 18,5%, в позапрошлом - 17,6%, а в 2008 году было около 14% годовых. 

- В какой валюте можно выпустить полис?

- В нашей компании договор страхования жизни на сегодняшний день заключается только в гривне. Мы думаем над тем, чтобы вывести на рынок валютные продукты. И в ближайшее время это будет, скорее всего, сделано. Но общая концепция страховщиков такова, что во всем мире страхование осуществляется в местной национальной валюте. Чаще всего это связано с национальным законодательством.

НАКОПИТЬ НА ПЕНСИЮ

 - Здравствуйте! Валентина Семеновна звонит. Слышала, что полис страхования жизни может дать существенную прибавку к пенсии. Как это работает?

- Есть один из видов страхования, который называется накопительным страхованием жизни. Он может дать существенную прибавку к пенсии. Смысл страхования жизни - обеспечить защиту человека в тот момент, когда она ему больше всего нужна. В данном случае - когда он теряет способность зарабатывать деньги. А это рано или поздно происходит с каждым из нас: либо при наступлении старости, либо в результате несчастного случая или заболевания, которые ведут к потере трудоспособности. Если же судьба нас будет хранить и ничего с нами не случится до выхода на пенсию, то на накопленные средства мы можем себе обеспечить дополнительный доход. Размер этого дохода зависит от того, какую сумму вы поставили для себя в качестве цели в момент заключения договора страхования и, соответственно, какие взносы делали на протяжении всего срока действия договора страхования. 

К сожалению, для людей старшего поколения эти возможности ограничены потому, что момент нетрудоспособности у них должен наступить достаточно скоро. Именно поэтому мы рекомендуем людям в возрасте 30-45 лет задуматься о покупке накопительного страхования жизни уже сегодня, не откладывая на несколько лет. 

- Мне 40 лет. На что я могу рассчитывать?

- Например, вы можете выбрать 20-летнюю программу, сегодня стать нашим клиентом, до 60 лет заниматься накоплением, а после 60 лет благоденствовать на накопленные средства. 

- А можно меньше срок?

- Срок действия накопительных программ начинается от 10 лет и длится максимально до достижения 75-летнего возраста. 

- Можете рассказать обо всех программах страхования, которые на сегодня предлагает ваша компания?

- Существуют два основных типа программ - накопительные и рисковые. Накопительные продукты тоже бывают разными. Для людей среднего возраста они чаще всего направлены на пенсионное накопление. Есть продукты, которые ориентированы на людей старшего возраста, они так и называются - "капитал в наследство". Есть накопительные продукты, ориентированные на семьи с детьми, когда родители могут накопить средства, которые помогут обеспечить их детям старт во взрослую жизнь. При этом такие программы страхования построены так, что даже если что-то произойдет с родителями, то конечная цель - накопление для ребенка - все равно будет достигнута. 

Рисковые продукты направлены на защиту от последствий таких непредвиденных событий, как несчастный случай либо заболевание. Страховая выплата по несчастному случаю или болезни помогает справиться с финансовыми затруднениями, которые неизбежно возникают при таких обстоятельствах. Например, есть страхование от несчастного случая на транспорте, которое защищает, в частности, как водителей, так и пешеходов. Смерть или нетрудоспособность, наступившая из-за несчастного случая на транспорте, в результате которого пострадал застрахованный нами человек, считается страховым событием, и человеку выплачивается страховая выплата. Отличительной особенностью рисковых программ является то, что за относительно небольшой ежегодный взнос клиент получает существенную  страховую защиту. Более подробное описание продуктов вы можете посмотреть на нашем сайте, а также в правилах и описаниях программ страхования.

ПРАКТИЧЕСКИЕ СОВЕТЫ

 - Добрый день! Подскажите, какую сумму имеет смысл откладывать на будущую пенсию?

- В странах Западной Европы и в США принято откладывать около 10% своего ежегодного дохода. Я бы лично рекомендовал вам начать хотя бы с одной вашей месячной зарплаты. Желательно иметь несколько вариантов накопления. То есть какую-то часть накоплений делать в виде депозитов, какую-то - в виде инвестиций в ценные бумаги или недвижимость, а какую-то часть - в накопительное страхование жизни. Более подробно об этом вам расскажут профессиональные финансовые консультанты, которые специализируются на управлении личными финансами.

- У меня есть еще вопрос. Я слышала, что договор страхования жизни нельзя расторгнуть досрочно без убытка для себя. Это правда?

- Наверное, вы имеете в виду выкупную сумму, которая в соответствии с правилами страхования всех страховых компаний появляется по стандарту только на второй-третий год действия договора страхования. Это мировая практика, направленная не только на грамотное формирование резервов, но и призванная предостеречь человека от необдуманных поступков. Ведь, разрывая договор досрочно, человек нарушает изначально поставленную собой же цель -  накопление на пенсию, образование детям и т.п. Тем не менее, даже если страховой случай наступит на 2-й день действия договора страхования, страховая выплата будет произведена сразу же и в полном объеме. 

ЕСТЬ ВОПРОС 

Какие гарантии у клиента?

 - Добрый день! Это Галина. Как защищен ваш клиент? 

- Существуют два механизма защиты. Первый - это доверие к самой компании. Если вы выбираете страховщика, то вам нужно быть уверенным, что такая компания будет существовать как минимум пока вы будете накапливать на пенсию и пока вам не будет осуществлена страховая выплата в полном объеме. То есть общий принцип такой, что вы должны выбрать ту компанию, которая переживет вас. 

Если вы оцениваете этот срок в 50 лет, то нужно выбрать ту компанию, которая уже прожила хотя бы несколько раз по 50 лет. Наша материнская компания, например, пережила несколько локальных войн, две мировые войны, около двадцати мировых финансовых кризисов и всегда и везде выполняла свои обязательства. На протяжении более 140 лет своего существования "Метлайф" всегда и везде был надежным страховщиком.

Механизм защиты номер два обеспечивается законом. Он состоит в следующем. Все резервы, которые формируются за счет клиентских взносов, по закону не принадлежат страховой компании. Эти деньги принадлежат клиентам. В случае банкротства страховой компании никакие кредиторы не имеют права на получение этих средств - эти деньги имеют право получить потом только клиенты. Государство в лице уполномоченных органов следит за тем, чтобы данные резервы были сформированы грамотно и надежно. Но, насколько мне известно, ни одна крупная международная компания по страхованию жизни еще не обанкротилась.