Страхование жизни является довольно перспективным, но еще плохо воспринимаемым потребителями продуктом. Более того, при покупке квартиры или товаров в кредит, страховщики частенько требуют страховать жизнь, поэтому многие страхователи воспринимают это как очередную навязанную "обузу" для кошелька.

Страхование жизни: защита и накопление

Если копнуть глубже, любой полис страхования жизни включает в себя как рисковую опцию (смерти или гибели по любой причине), так и накопительную: страхователь формирует сумму выплаты самостоятельно,внося регулярно страховые платежи. При этом договор заключается сроком от 5-10 лет и до 15,20, 25 лет. Такой долгий горизонт дает возможность не только сохранить деньги, но и получить "энную" прибыль за счет инвестирования страховщиком своих резервов. Кстати, окончание полиса может быть приурочено к определенному этапу или моменту в жизни -окончанию учебного заведения, свадьбе, выходу на пенсию.

Рисковая составляющая договора может меняться путем добавления защиты от несчастного случая, критического заболевания, получения различного рода травм, которые привели к инвалидности. Соответственно, это повлияет и на размер страховых взносов.

Сумма покрытия в страховании жизни практически неограниченна – от десятков тысяч до миллионов гривен.Страховой тариф и размер платежа рассчитываются исходя из того, какой объем возмещения зафиксирован в договоре, а также какое количество рисков страхователь включил в полис. Однако страховая компания в любом случае подкорректирует размер платежей исходя из финансового состояния клиентов, иногда даже требуя подтверждение доходов с места работы.

Инвестиционная составляющая договора формируется за счет вложения страховой компанией резервов в различные виды активов (банковские депозиты, облигации, акции). При этом даже в случае неблагоприятной ситуации на фондовом рынке, страховщик ежегодно начисляет гарантированный инвестдоход до 4% в гривне и до 3% в валюте.

Любой застрахованный, кстати, имеет право на индексацию платежей, то есть, их уменьшение или увеличение исходя из своих пожеланий и платежеспособности. Однако не стоит забывать, что это непосредственно повлияет и на страховую сумму, как в большую, так и в меньшую сторону.

Учитывая то, что страхование жизни по своей сути долгосрочный продукт, то ориентироваться, прежде всего, целесообразнее на компании с иностранным капиталом. Дело в том, что зарубежный опыт в этом сегменте имеет довольно долгую историю (по 100-200 лет), а это дает клиенту не только широкий выбор различных продуктов, но и гарантию возврата средств по окончанию срока договора, а также эффективную систему инвестирования резервов.

Напоследок важно понять, что накопительное страхование – это не путь заработать сверхприбыль (в отличие от фондового рынка, например), во все времена такой инструмент считался консервативным способом инвестирования, который дает умеренную прибыль. Накопительный полис – это скорее возможность сохранения вложенных средств, их "складирования" на будущее вместе с защитой от досадных случайностей, угрожающих жизни или здоровью.