Если вы решили приобрести полис накопительного страхования жизни, то непременно встанет вопрос: у кого? В какой компании?

Классическое страхование жизни подразумевает длительное сотрудничество со страховой компанией: обычно этот срок составляет от 5 до 50 лет. И речь идет о серьезных суммах для каждого клиента. Как выбрать компанию?

История классического накопительного страхования жизни насчитывает сотни лет. За это время выработана жесткая система законов, регулирующих деятельность компаний по страхованию жизни и, главное (!), защищающая интересы клиентов. Можно только мечтать о том, чтобы подобный порядок был наведен и среди компаний рискового страхования, инвестиционных фондов, банков и прочих финансовых институтов общества. Поэтому выбор страховой компании следует начинать со знакомства с государственным реестром страховых компаний. Причем, той страны, в которой вы планируете приобрести полис, а не той, в которой живете.

Обычно, страховая деятельность в странах Европы подчиняется Министерству финансов страны, где зарегистрирована компания. Министерство финансов публикует реестр страховых компаний, которым выдано специальное разрешение (лицензия) для занятия таким видом деятельности. Реестр публикуется в СМИ, а также на официальном сайте госучреждения.

Если страховая компания зарегистрирована в государственном реестре – можете быть спокойны: ваши деньги надежно защищены. Вы их получите в любом случае на условиях, оговоренных в полисе, даже если компания перестанет существовать. Это предусмотрено законом.  Кстати, в странах с высокой страховой культурой, предусмотрена защита ваших интересов даже при условии, если перестанет существовать не только страховая компания, но даже и государство, в котором она зарегистрирована.

Государственный контроль предусматривает:

1. Аудиторская проверка деятельности страховой компании минимум 4 раза в год на предмет обеспечения выплат по страховым случаям. По-простому, у страховой компании каждую минуту должен быть финансовый запас, чтобы обеспечить выплаты клиентам. Даже, если все клиенты одновременно захотят вернуть свои деньги. Для любого банка такие требования клиентов – крах, для страховой компании – это норма. И если страховая компания не может этого обеспечить – она лишается лицензии.

2. Кстати, в некоторых европейских странах, лицензия для занятия накопительным страхованием жизни выдается страховым компаниям, имеющим опыт работы в рисковом страховании не менее 50 лет и имеющим безупречную репутацию. Т.е. логика такова: тренируйтесь на страховании имущества, гражданской ответственности и страховании прочих рисков 50 лет. Это цена лицензии. Можете представить ситуацию: 50 лет создавать себе безупречную репутацию, чтобы на 51 году деятельности получить лицензию, взять у Ивана Ивановича 1000 евро в виде первой страховой премии и смыться? Или не выплатить ему по страховому случаю? Я лично – нет.

3. Все правила (условия договора страхования) страхования в обязательном порядке утверждаются в Министерстве финансов. Почему? Потому что, как правило, государство дает 100% гарантию выплаты накоплений по полисам накопительного страхования жизни. Причем всех компаний: т.е. даже если она является на 100% негосударственной. И именно поэтому, не всем страховым компаниям государство может разрешить страховать иностранных граждан. И именно поэтому, не все государства разрешают работать на своей территории иностранным страховщикам.

Потому что государство также несет ответственность за выплату денег. И эта ответственность обычно предусматривает наличие специального резервного фонда для этих целей. Поэтому, если вы выбрали европейскую компанию, и имеете, например, белорусское гражданство, то не обязательно, что компания продаст вам полис. Но уж если государство разрешило компании страховать иностранных граждан, то для государства они такие же клиенты страховой компании, как и свои граждане. Им положены те же гарантии.

4. Государством контролируется и утверждается инвестиционная деятельность страховых компаний. Т.е. страховая компания не может по своему усмотрению вкладывать свободные средства. Это предусматривает, сколько процентов свободных средств компания может вложить в недвижимость, сколько в драгметаллы, сколько в акции, сколько выдать в виде кредитов, сколько держать на депозитном счете в банке (и в каких банках!) и т.д.

5. Полученный доход от инвестиционной деятельности компания обязана разделить с клиентами. Государством устанавливается и проверяется порядок распределения прибыли.

6. В некоторых странах Европы, например, в Австрии, страховая компания не может присвоить деньги клиента в течение 150 лет. Клиент умер, пропал выгодоприобретатель, указанный в полисе, а страховая компания должна начислять прибыль, иметь соответствующий резерв для покрытия риска, искать наследника по крови 150 лет. Пока не найдет. Таков закон, чтобы у компании не было мотива обманывать клиента и присваивать его деньги. И это условие тоже проверяется аудиторской проверкой 4 раза в год.

7. Немаловажным является тот факт, что такие меры повышенного контроля за деятельностью страховых компаний накопительного страхования жизни объясняются значительными налоговыми льготами со стороны государств. В разных странах по-разному, но страховые компании имеют значительные льготы по налогам, чтобы обеспечивать прибыльность инвестиций. А также клиенты компаний имеют такие льготы. 

Итак, первый шаг, с которого стоит начать выбор страховой компании, необходимо проверить наличие у страховой компании государственной лицензии. Для верности, найдите в Интернете государственный реестр и проверьте, зарегистрирована ли в нем ваша компания. Если не доверяете Интернету – позвоните в Министерство финансов и спросите. Телефон вы легко найдете на сайте. Когда вы убедитесь, что на все эти вопросы существует твердый ответ «Да», можете быть уверены, чтобы не случилось, ваши деньги будут вашими.

автор: Андрей Капица